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紫金所:科技金融服务每人每刻

  P2P行业从刚出现时的野蛮生长,到之后的乱象丛生,再到这几年甚至跌入了“老鼠过街,人人喊打”的处境。升温快,冷却也在一夜间。“从现在起,P2P行业将真正迎来理性繁荣

  P2P行业从刚出现时的野蛮生长,到之后的乱象丛生,再到这几年甚至跌入了“老鼠过街,人人喊打”的处境。升温快,冷却也在一夜间。

  “从现在起,P2P行业将真正迎来理性繁荣期。”在南京互联网金融中心16楼上,紫金所总经理周洋站在明净的落地窗前,一字一顿地说。

  紫金所于2014年上线运营,是中国较早专注于小微资产网络借贷撮合业务的国资背景互联网金融平台,由南京紫金凡太区块链科技有限公司运营。紫金凡太的国有股东为南京市紫金投资集团控股的紫金科贷公司。紫金所是江苏互联网金融协会的首批会员和理事单位,也是江苏省互联网协会金融专委会的副主任委员单位。

  周洋认为,P2P在前些年鱼龙混杂,一方面是由于没有监管和标准,出现大量的非法集资,另一方面,以现在的监管标准来看,当时交易结构并不合规。

  这导致了大量的投资人在巨大的利益面前迷失了方向,缺乏主观辨别能力,被几近完美的骗局牵着鼻子走,而其中绝大多数人,正是攥着一辈子“养老钱”的老年群体。

  “首先还是看P2P到底是什么。”周洋仔细地解释道,按照目前行业已经形成的监管规定,P2P是个人通过互联网金融平台向有借款需求的个人或者企业进行资金出借的交易。那么P2P产品就是一个一个真实的个人或企业借款,通过互金平台的风控审查,基于信息披露的原则,发布在网上形成借款标的,供投资人出借资金;这本质上是个民间借贷行为,并不是通常说的“买理财”概念。

  “先搞懂了这点,我们再来看老年人适不适合投资P2P产品。”周洋把话题铺开来。

  “老年人投资P2P产品首先要保证不要被骗。”他强调,“P2P过去没有监管,明明没有真实的借款人,平台发布假标来借钱,钱去哪了?到平台自己的账户了。拆东补西转不下去了就只能跑路。”

  周洋介绍,现在P2P产品有了银行资金存管,经营信息、借款项目信息披露,逾期数据披露这些保障,老年人被骗、被卷钱跑路的风险大大下降了。在这样的基础上,投资P2P产品相比投资股票波动没有那么大,相比投资信托、私募基金门槛没有那么高,相比投资银行理财收益更有吸引力。

  事实也印证了这一点。2017年紫金所的投资客户中,50后、60后的中老年人占总人数接近一半。紫金所的国资背景,经营合规稳健,也更加适合风险偏好相对保守的中老年投资客户。

  “第一,只投合规平台。”所谓合规平台,当前最重要的指标是能否通过各地市金融办备案管理。目前全国范围内备案工作正在进行中,按计划今年6月底完成。凡不能进入金融办备案的平台,肯定不能再投。

  “第二,多渠道了解平台信息。”越来越多的老年人对互联网的了解程度很高,在做投资P2P的决策之前,可以去搜索、紫金所:科技金融服务每人每刻关注行业门户网站,相关财经频道等,在网上多渠道全方位去了解平台的背景信息、经营分析、投资者评价等等。

  “第三、规避非法集资。”高利息回报承诺是非法集资的显著特点。在当前的新常态经济背景下,以15%-18%甚至更高的资金成本来借款,再加上经营管理成本,需要有超过20%的净利润率才能支撑这个生意,过高的收益率明显不靠谱。目前,P2P行业合理的资金回报率在年化10%左右。

  “老年人的投资理财通常以稳健为主,资金量通常比较大,是养老钱,因此一定要擦亮眼睛识别投资陷阱。”周洋再三强调。

  合规经营关乎紫金所的经营风险,所以这排在风控的第一位。目前整个P2P行业,面临最重要的事情就是P2P的备案管理。周洋预测,这将对整个行业进行大规模的压缩,从最初的近万家,到现在几千家,到未来可能就几百家。“最后能拿到经营合格证的,进入到各地金融办,政府合规管理的,数量不会太多。”

  在P2P行业监管框架的指导下,紫金所平台已经于2017年11月实现了全量数据的银行直接存管上线,在省内率先实现了借款人和投资人完全通过银行存管子账户一对一的进行资金的出借、还款以及到期收款。这为紫金所的投资人构建了资金安全的大前提。

  紫金所没有涉及到资金池,没有一分钱会流入到自己账户,交易结构完全遵循一对一、点对点出借。“这样的交易结构从三年前持续到今天,P2P行业的一路加强严。

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